不用担保，没有抵押，仅凭信用就能贷款的探索，桐乡走在全国前列。

这个“五一”假期，全国旅游业迎来强势复苏，这也让不少民宿经营者重新燃起了希望，屠甸镇荣星村的村民苏江就是其中之一。

“2018年，我同时在嘉兴海宁、湖州南浔等地经营着五六家民宿，因为经营民宿需要大量资金用于周转，所以在村里推广‘三治信农贷’时，我就成功贷款30万元，成了首批受益者。”苏江说，疫情期间，他经营的民宿缩减到只剩两家，但处境依然困难，这时候，这笔仅凭信用就能贷到的款项成了他没有负担的“资金库”。

眼见着旅游业强劲复苏，苏江打算再次申请贷款，将自己的民宿装修一番，迎接全国各地的游客入住。

这样的探索，我们可以把追光投射到2013年。彼时，桐乡以开发区（高桥街道）越丰村为试点，率先在全国探索开展“自治、法治、德治”三治融合的基层社会治理实践。一时间，“三治融合”理念以全新姿态融进了“五水共治”“三改一拆”“垃圾分类”等党委政府中心工作，融进了桐乡经济社会发展的各个领域。

2018年12月，桐乡又进行了新尝试，开展“三治进金融”行动，将“三治融合”理念、农商银行信贷渠道、互联网信息技术有机结合，开始在屠甸镇荣星村试点“三治信农贷”。通过将“一约两会三团”作为信用评估载体，荣星村村民可以申请获得无担保、无抵押的低息贷款，用于创业、生产和生活。

“三治信农贷”这一贷款模式很快在荣星村村民间口口相传，得到了大家的点赞。荣星村村民李亚红在市区买了一套房子，去年她想装修新房，手上差了十来万的装修资金。原本她打算跟身边亲友周转，可是想到要开口借钱，心里多少有点顾虑：“这几年大家都不容易，万一开了口，对方正好有难处，也蛮难为情的。”

李亚红踌躇之际，突然想到了村里一直在推广的“三治信农贷”。在询问联系荣星村的桐乡农商银行工作人员后，她得知，只要自己满足“六无三不准”就能贷款。啥是“六无三不准”？工作人员告诉她，就是无违法违纪、无不良品行、无违反村约、无高息借贷、无过度融资、无负面征信，不准出借他人、不准用于购房、不准流入股市。

得知自己满足条件后，李亚红立即申请了授信。之后，村里的百姓议事团根据其平时表现提出建议授信额度，再经过百事服务团、乡贤参事会参与走访服务等一系列流程后，她的核定授信名单及金额被反馈到桐乡农商银行。由桐乡农商银行确定最终授信名单及额度，并导入“丰收互联——三治信农贷”信息库，授信额一次核定，3年有效。

“之后，我用手机进行简单操作，几秒内就收到了银行放款。”李亚红说，尽管她有30万元的授信额度，但考虑到用不了这么多，只贷了15万元。收到钱的第二天她就开始着手新房装修。一个多月后，她有了足够资金，就想着赶紧还款，同样是手机简单操作，这样的贷款方式让她感觉方便。

“三治信农贷”给予的不仅是资金支持，更是对村民讲文明、提素质、行善举的肯定和鼓励。这一模式很快在全市得到推广，并衍生出“三治税银贷”“三治商户贷”等针对不同群体的金融信用产品。截至目前，“三治信农贷”项目已完成12余万户农户授信，授信金额超300亿元，用信户数3.86万户，用信金额超122亿元。

2017年，“三治融合”被写入党的十九大报告，成为全国基层社会治理的重要品牌；如今，“三治信农贷”也迭代升级成为“三治信用贷”，在全省得到推广。运用移动互联、大数据、人脸识别等技术，融入三治积分、南湖信用分等积分模式，通过网络即可完成全部“审信”流程，让评信、授信更加智能；受众也从之前主要针对农户、新型农业主体，扩大至全市市民，实现全域覆盖……越来越多的桐乡人将信用换成“真金白银”，也让文明乡风吹进千家万户，吹进每一位桐乡人的心里。

桐说新语

实现乡村振兴是实现共同富裕的必由之路，乡村振兴的实现又需要以兴旺的产业为基础，这需要有资本的流注与金融服务的支持。然而近年来的现实与经验表明，受诸多因素的制约，农户融资难的问题始终存在，也一直受到各界的关注。正规银行金融业供给不足、普通农户贷款成本高等原因使得真正需要信贷扶持的中低收入农户群体并未从以小额信贷为主的“金融惠农”等系列政策中得到实惠，究其原因，则是一直以来农村信贷市场的信息非对称使得银行金融机构进入农村信贷市场的交易成本过高，终而，农村小额信贷在扶贫与可持续发展上不可得兼。因此，探究农村小额信贷未实现可持续发展的原因，思考银行机构及其相关部门如何通过模式更迭、机制创新来走出困境，更好地服务农户群体显得尤为必要。

而作为“三治融合”发源地的桐乡，结合“最多跑一次”改革和“三服务”活动，围绕“乡村振兴+最多跑一次+金融惠农”模式，构建了基层农村的信用联合体，创新推出“三治信农贷”“三治信用贷”，为广大基层群众特别是守信农户、农业经营主体提供“无面签、无担保、无抵押、纯线上、纯信用”的小额贷款。这一创新实践为破题基层农户小额信贷的可持续发展困境，切实提升“金融惠农”效度，助力乡村振兴提供了案例和借鉴。